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重大提醒!房贷利率将有大变化,事关青州购房者!

2020-08-15 08:23:04    益房网     行业动态     来源:叶檀财经

关于房事,有个重大变化、重大提醒!

央行规定,8月31日前,要完成存量浮动贷款利率定价方式的转换。

五大行则更早关闸,从8月25日起,个人商业房贷将统一转换为LPR定价。

也就是说,如果你不想房贷利率被换成LPR模式,还想按固定利率算,最晚得在8月31日前,通过银行网点、网上银行操作,选定固定利率。

否则,到本月结束,如果你还没有进行房贷利率转换,银行就帮你转换为LPR模式。

到底是选LPR划算、还是选固定利率更好呢?

小柒登微博扫了一眼,发现更多的小伙伴并没有把房贷转换成LPR,还是按固定利率算的:

关乎钱的大事上,大家会有“逆反”心理:只要跟银行对着干,就不会被割韭菜了~

小柒倒是觉得,这一次,得听银行的,转LPR!


现在房贷利率的确定,有两种方式。

一是选择固定利率。

这很好理解,假如你现在房贷利率是5.2%,选了固定利率后,未来20年、30年,不管宏观环境、不管LPR怎么变,你的房贷利率依然是雷打不动的5.2%。

选固定利率的人,其实是在赌未来利率会升高,所以提前把贷款利率锁定在目前的“低位”。

二是选择和LPR挂钩的浮动利率:房贷利率=“LPR+加点”。

LPR是一个贷款利率(LPR=MLF+商业银行集体利率加成),每月20号央行会公布,每月调整一次,可能会上升,也可能会下降。

2019年8月,5年期LPR是4.85%;到2020年7月,已经下降到4.65%。

而加点=旧房贷利率-4.8%,它可能是正的、也可能是负的。

但加点数值一旦确定,不会再改变。

只要你小学数学及格,很容易搞清楚:

选了“LPR+加点”的方式后,以后你的房贷利率会随着LPR变化。LPR下降,月供也会减少;LPR上升,月供也会增加。

假如小柒之前买房时,房贷利率是5.2%;选择和LPR挂钩后,“加点”就是5.2%-4.8%=0.4%;目前的LPR是4.65%,那么我的房贷利率就是4.65%+0.4%=5.05%。

几年后,LPR利率降到了4%,我的房贷利率就跟着降到了4%+0.4%=4.4%,月供压力也会减轻了那么一丢丢~


也就是说,只要未来LPR利率整体是下行的,选择和LPR挂钩的浮动利率更香。

问题来了,未来利率到底是会继续下行,还是会急转直上呢?

小柒认为,未来LPR大概率是要缓步下行的。

一些发达国家,像日本、瑞士等等,都已经是负利率了,目前我国的利率,还处在一个相对高点。

加上目前受到疫情的影响,全球经济增长会放缓,有可能会引发全球性的货币宽松,继续降息、负利率。

当多数国家都这么做的时候,我们只能跟着降、跟着宽松。

事实上也确实朝着这个方向走,前边也提到了,2019年8月,5年期LPR利率是4.85%;到2020年7月,已经下降到4.65%,整体是在不断下行的。


近3个月LPR虽然都维持在4.65%不变,但出于恢复经济的需要,未来降息的概率还是要大于加息。

降息,是大势所趋。那么,选择LPR模式也就是顺应潮流。

肯定也会有小伙伴担心:

利率下行空间不会很大,每月省出的那点月供也不能改善生活质量;但反过来,利率上行的空间很大,万一利率真飙上去了,日子过不下去啊。


你也得考虑一件事嘛:利率上去了,银行存款利率、货币基金、理财产品等等的收益率,也会跟着上涨的,可以和房贷利率的上升对冲掉。

总的来说,选浮动的,你确实占不了太大的便宜,但也没什么风险;选固定的,未来肯定是要吃亏的。

不过,有一个情况是例外的,假如你房贷都快还完了,利率本身也不高,选固定利率也是可以的。

其它情况,小柒的建议就是,听银行的话,选LPR。

最后要提醒大家,选固定利率还是选LPR,机会只有一次,一旦确定下来,就不能再改变了(如果是被银行“强迫”选了LPR模式的,可以在今年12月31日之前,改回固定利率)。

不然加息的时候你选固定利率,降息的时候你选浮动利率,银行才不做这种亏本买卖。


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